Украинку держат в тайском госпитале - страховая самоустранилась

Нет симптомов ковида - нет страховых выплат. Об этом украинская туристка, прилетевшая к мужу в Таиланд, узнала уже после того, как купила страховку от ковида в страховой компании "Провiдна" и сдала уже в Бангкоке ПЦР-тест, который оказался положительным. Женщину поместили в госпиталь (это обязательная для Таиланда процедура сейчас), но страховая отказалась покрывать госпиталь, мотивируя тем, что в стационарном лечении нет необходимости и вообще: там карантин, а форс-мажоры - это форс-мажоры.

Украинке насчитали за госпитализацию около 10 тысяч долларов и без гарантий оплаты не отпускают из больницы, тем самым увеличивая сумму долга еще. "Пятые сутки не сплю, пытаюсь урегулировать эту ситуацию. Это хорошо, что я здесь сейчас живу и могу как-то помочь жене. А представьте, что прилетела бы с ребенком женщина, у которой здесь никого нет. Помощи ждать неоткуда, долг растет - дорога только в тюрьму. Что же это за страховка? На словах покрытие 100 тысяч и действует в случае ковида, а на деле - просто отморозились и сделали вид, что они ни при чем. Я уже нанял адвокатов в Киеве и так это не оставлю. Нельзя подставлять людей, втюхивая им продукт, который, как оказалось не срабатывает даже в случае положительного ПЦР-теста".

Как все было

Туристка Людмила Ч. улетела из Киева в Таиланд. Для получения сертификата на въезд ей нужна была страховка, обязательно покрывающая лечение от COVID-19 с суммой покрытия в 100 тысяч долларов. Ей пришлось обзвонить несколько контор, прежде чем подходящий полис был найден. Страховой агент, в офисе которого туристка его оформляла (не онлайн), порекомендовал ей продукт компании «Провідна» – остальное не соответствовало требованиям посольства. Страховка на два месяца обошлась девушке в 3400 гривен, но когда дошло до дела (а до него дошло почти сразу по прилете), она не сработала — страховая отказалась покрывать пребывание туристки в госпитале.

Муж Людмилы, который снял номер напротив больницы, чтобы видеть жену в окно, пояснил Turprofi.com.ua, что нашел специалиста, который помог проверить больничные счета — действительно ли все услуги, включенные в них, были получены и должны нами оплачиваться. "Тайцы немного завышают стоимость услуг и количество повещений врачей. По документам, каждый раз, когда они заходят в палату, им предоставляется новое специальное снаряжение (костюмы), которые мы фактически должны оплатить. Но мы это все сейчас проверяем и, надеюсь, сумму удастся снизить до 6-8 тысяч долларов. В госпитале говорят, что готовы сделать скидку в 10-15%. Однако даже при сокращении суммы, она все равно велика. И вопрос сейчас стоит так: либо мы все платим, либо у нас проблемы с законом. Мы просим об отсрочке, стараемся добыть деньги, однако сути это не меняет: страховой полис не работает», – говорит собеседник.

30 января Людмила прилетела в Бангкок и заселилась в заранее оплаченный карантинный отель (в данный момент по правилам Таиланда любой, пересекающий границу страны, отправляется на обязательную 15-дневную изоляцию за свой счет в каком-то из определенных государством отелей). На пятый день пребывания девушке сделали плановый ПЦР-тест и результат оказался положительным. «За сутки до этого у меня действительно проявились некоторые симптомы: температура 37,4, головная боль, слабость», – поясняет Людмила.

Итак, 5 февраля туристку транспортировали в World Medical Center «для дальнейшего наблюдения и лечения в условиях изоляции» (таков алгоритм взаимодействия ASQ-отелей с лечебными заведениями). Девушка связалась со страховой, но "Провiдна" сразу и категорически отказала ей в покрытии каких-либо расходов, сославшись, по словам девушки, на то, что

- лечения она не получает (болезнь протекает в легкой форме);

- госпитализация не была остро необходимой;

- данный госпиталь не является их партнерским и проч.

«Во-первых, стационарное лечение для таких случаев в Таиланде обязательное по закону. Во-вторых, есть письменное заключение врача, где указано, что пациент нуждается в госпитализации. В-третьих, мы платили 3,4 тысячи гривен за полис, покрывающий Covid-19, – для чего? Чтобы слушать автоответчик? – интересуется муж Людмилы. - Лучше бы мы купили полис онлайн у тайской страховой - вот там бы точно никаких вопросов при госпитализации не возникло".

По словам собеседника, "Провiдна" самоустранилась, даже не рассматривая возможность альтернативных вариантов или частичного покрытия: «Просто сразу сказали «нет, нет и нет». Казалось бы: сомневаетесь — присылайте агента, пусть проверяет, выставьте свои условия, если вас что-то не устраивает, выйдите на связь, поясните, что делать. Но подход у страховой, на мой взгляд, оказался абсолютно недобросовестный. Когда я сказал «хорошо, присылайте нам список ваших партнерских госпиталей и перевозите жену в тот, с которым работаете», эта проблема как-то сама собой отпала, потому что оказалось, что у них нет партнерских госпиталей среди сертифицированных государством учреждений для лечения ковидных больных. Но возникли другие препятствия: «не настолько тяжело больна, чтобы госпитализировать», «ковид вообще не лечат» и проч. А на наш запрос через посольство "Провiдна" фактически дала понять, что случай не страховой, так как в Таиланде карантин, а это форс-мажорные обстоятельства, которые (!) под страховые выплаты не подпадают».

«Сейчас карантин — везде, а страховка была куплена именно на случай коронавируса. И при покупке жена озвучивала, что это для Таиланда, где правила как раз таковы: если тест положительный — обязательна госпитализация на 10 дней, независимо от того, насколько серьезно состояние пациента — это и есть у них экстренная госпитализация. В заключении врача написано, что жена отправлена в больницу в соответствии с указаниями Минздрава Таиланда для мониторинга жизненно-важных показателей и симптоматического лечения, что госпитализация необходима, так как пациент находится на ранней стадии инфекции и нужно создать возможность управлять симптомами и дальнейшими возможными осложнениями, – объясняет муж Людмилы. – Нам оформили страховку, которая действует по всему миру, кроме нескольких стран — отдельной для Таиланда в «Провiдной» не было. Я понимаю, что регламент лечения вируса в разных странах отличается и страховая не может подогнать договор под каждый. Грубо говоря, на нас тренируются. Правила меняются и страховая рано или поздно внесет изменения в договор или более четко опишет, что можно считать страховым случаем, а что нельзя. Полис, который не работает, никому не нужен. Но сейчас она просто самоустранилась. Если там думают, что мы про них забудем, то пусть не рассчитывают – даже если заплатим здесь сами, то будем обращаться в суд по возвращении. Не должно быть так, что ты покупаешь страховку от ковида, а тебе отказываются покрывать лечение, потому что у тебя ковид и по закону страны нужна госпитализация».

Turprofi.com.ua отправил в «Провiдну» запрос: что включает купленная туристкой страховка и какой полис она должна была приобрести, чтобы эту обязательную для Таиланда госпитализацию ей покрыли?

Директор департамента макетинга «Провiдной» Владислав Новак ответил:

«Обращаем внимание, что застрахованное лицо на момент диагностики находилось в карантинном отеле, где проводилось плановое тестирование на COVID-19 (5-й и 12-й день пребывания).

К моменту тестирования, застрахованное лицо не обращалось к медицинскому ассистансу с любыми жалобами о состоянии своего здоровья и необходимостью организации медицинской помощи.

По результатам осмотра <...> Людмилы врачом, полученные медицинские рапорты от 05.02.2021 и 07.02.2021 из медицинского учреждения, где описывается состояние пациентки, ее объективный статус, свидетельствуют о легком течении заболевания, и отсутствуют рекомендации по ее лечению в условиях стационара. Рекомендуется соблюдать режим изоляции (обсервации) и наблюдения относительно возможного развития клинических симптомов. Такие рекомендации не имеют медицинского основания о необходимости экстренного лечения ни в условиях амбулаторий, ни в условиях стационара.

Вместе с тем, условиями Договора страхования путешествующих за границу №ТА <...> от 14.01.2021, программа страхования А, заключенного с застрахованным лицом, страховое покрытие предусмотрено в случае:

Пункт 11.2.1. Стационарного лечения — предусматривает экстренное лечение, в том числе пребывание и питание в палате стандартного типа в условиях стационара при наличии болезней и состояний, требующих стационарного лечения до момента, когда состояние Застрахованного лица, по решению лечащего врача и (или) по согласованию со Страховщиком, позволит выписать ее из стационара или эвакуировать ее в страну постоянного проживания, и включает:

- консультации и другие профессиональные услуги медицинского персонала, в том числе врачей узкопрофильной специализации;

- проведение лабораторных исследований и инструментальных методов диагностики в объеме, необходимом для установления диагноза;

- консервативное и оперативное лечение;

- обеспечение медикаментами и расходными медицинскими материалами;

- обеспечение режима изоляции (карантина), если это необходимо по медицинским показаниям.

Пункт 11.2.2. Опция "Амбулаторного лечения" - предполагает экстренное лечение в условиях амбулаторий, поликлиник и включает:

- консервативное и оперативное лечение;

- проведение лечебных мероприятий и манипуляций;

- обеспечение медикаментами и расходными медицинскими материалами;

То есть условиями Договора страхования не предусмотрена оплата услуг по наблюдению за застрахованным лицом в условиях стационара или амбулатории при обсервации в условиях карантина, а предусмотрено предоставление медицинской помощи, на что в данном случае застрахованное лицо не претендует.

Согласно пунктам 12.2 и 12.2.2. Договора страхования:

НЕ покрываются и не подлежат возмещению Страховщиком расходы на:

Медицинские услуги в случае заболевания или травм, вызванных действием форс-мажорных обстоятельств, включая:

- участие Застрахованного лица в войне, вторжении, террористических актах, гражданской войне, восстании, революции, действиях военных властей или узурпаторских режимов;

- стихийные бедствия и их последствия, эпидемии, карантин, неблагоприятные метеорологические условия при условии, что территория который находится Застрахованное лицо, официально признана (или имеет статус) компетентными государственными органами зоны возможного стихийного бедствия, территории карантина и т.п., если такое объявление было сделано в приезда Застрахованного лица в страну временного пребывания.

Обращаем внимание, что в соответствии с п. 5.1.3 Договора страхования застрахованному лицу были предоставлены гарантии компенсации его расходов за диагностику COVID-19 и медикаментозное обеспечение в соответствии с условиями Договора страхования.

ЧАО СК «ПРОВИДНА» работает в правовом поле и всегда добросовестно выполняет свои обязательства перед клиентами. Но условия Договора регламентируют права и обязанности обеих сторон сделки. Поэтому, учитывая вышесказанное и с учетом условий Договора страхования, считаем жалобу застрахованного лица <...> об отказе в оплате его пребывания в обсервации необоснованной и безосновательной».

Turprofi.com.ua также позвонил за консультацией на горячую линию "Провiдной" в качестве потенциального клиента, чтобы выяснить, есть ли страховой полис, который покрывает обязательную госпитализацию в случае положительного ПЦР-теста по прилете. Консультант нам пояснила, что в случае возникновения такой ситуации, страховым будет признан только тот случай, где есть симптомы болезни.

Мы обратились с вопросом и к главе правления ЕТС Мирославу Бойчину (его компания специализируется на туристическом страховании): имеет ли смысл покупать в Украине страховку для поездок в экзотические страны? Муж пострадавшей туристки полагает, что если бы они приобрели полис онлайн у тайской страховой (а там такие полисы стоят в 4 раза дороже), то никаких вопросов с покрытием госпитализации у них бы не возникло — так ли это?

«Можно купить страховку и в Таиланде, но это не гарантирует того, что турист не попадет впросак и там, – считает Мирослав Бойчин. – К тому же, если это местная страховая, то возникает вопрос: на каком языке будут обслуживать туриста? В любом случае, у каждой страховой свои условия. Мы в такой ситуации покрываем все расходы при амбулаторном лечении от ковида — главное, чтобы было назначение врача. Совершенно ясно, что при коронавирусе страховая не может определять, куда направить туриста лечиться, поскольку для ковидных больных существуют спецбольницы и пациентов направляют туда, куда скажет государство. Обсервация в отеле идет у нас отдельным продуктом. Но все это покрывается, независимо от того, есть карантин в стране или нет. В Украине вот, к примеру, карантин есть, а мы все равно покрываем здесь туристам лечение от ковида. Поэтому нельзя сказать, что местные страховые на курортах — это именно то, что нужно, а полисы, купленные в Украине, бессмысленны. Это не так».

Валерия Овсяник, 14.02.2021

Перевод

Новости