Мирослав Бойчин: "Самостоятельный туризм наступает"

Глава правления ERV («Европейского Туристического Страхования») полагает, что в отрасли все не так и плохо. 

Хотя есть тенденции, которые вряд ли обрадуют туркомпании: турпоток за прошлый год упал на 30% и, как предполагается, к концу года просядет еще на столько же. При этом туристы все чаще покупают страховые полисы самостоятельно – онлайн.

- Что вообще происходит на рынке страховых услуг в туризме?

- Развитие туристического страхования – это и развитие туризма, с которым оно тесно связано. Поэтому по количеству затрахованных однозначно есть падение, в сравнении с прошлым годом – примерно до 30%. А если брать по отношению к 2013 году, то падение вообще составляет 60-70%. То есть сократилось количество туристов. Причины понятны и известны. Основная – курс валюты, экономическая и политическая ситуация в стране, все это взаимосвязано.

Как ни странно, в нынешнем году развитие туризма идет лучше, чем в 2014-м. И это связано с несколькими факторами: стабилизация курса валюты (нет таких резких скачков, как раньше) и политическое затишье на востоке Украины. Это дает какую-то надежду людям поехать в краткосрочный отпуск (на 7-10 дней) – на больший срок пока страшновато, так как неизвестно, что будет дальше. Те же факторы сыграли свою роль на майские праздники – где-то в 20-х числах апреля все это почувствовали.

Бронирование туров за какой-то приличный срок до отпуска практически отсутствует. Люди стараются покупать их почти в день вылета, чтобы уменьшить риск потерять деньги в период ожидания этой поездки. Зато активизировалось страхование в связи с визами.

- Вы имеете в виду страхование от невыезда по причине невыдачи виз?

- Нет, именно страхование перед посольствами людей, отправляющихся с частными поездками. И мы обратили внимание на рост страхования онлайн (примерно в полтора раза). Люди покупают у нас полисы через интернет, когда едут куда-то самостоятельно, не привязываясь к туроператору. То есть тенденция ухода туристов в самостоятельный туризм остается.

Вообще, если говорить про перспективы этого года, то мы предполагаем дальнейшее падение турпотоков примерно на 25-30%. Это не по премиям, а именно по количеству застрахованных человек.

- Сейчас многих беспокоит вопрос надежности страховых компаний. Все ли они способны выполнять свои обязательства?

- На рынке турстрахования есть пул СК, о которых я бы мог сказать, что они в принципе дают гарантию выплаты. Ведь страховая компания оценивается именно по выплате и скорости урегулирования страхового случая, а не по цене полиса. По моему мнению, около 15 довольно надежных СК имеют право страховать медицинские расходы за границей – у нас в Украине, в отличие от Европы, нет такого понятия, как туристическое страхование.

Как можно определить надежность СК? Это тоже будет мое субъективное мнение: специалистам следует определить процент выплат от собранных премий. Именно его надо анализировать. Посмотреть в рейтингах Insurance Top  – по видам страхования. И нужно обратить внимание на страхование медицинских расходов – именно там перечислены компании, работающие в туризме.

Посмотреть так называемую убыточность по этому виду страхования (процент соотношения собранных премий к выплатам). Если собрана премия, скажем, 100 гривен, а выплата 10 гривен, то убыточность составляет 10%. Если премия 100 гривен, а выплачено 60 гривен – убыточность соответственно 60%. Так вот: средняя убыточность по этому виду страхования как в Европе, так и у нас где-то от 25 до 50%. Из каждых 100 гривен максимум 50 отдается на выплату при наступлении страховых случаев.

- Все так просто или это еще не все?

- В страховании есть также «частота наступления страхового случая» – тоже статистика примерно одинаковая как для Западной Европы, так и для Украины. Она составляет 1,2 %, то есть на 1000 проданных полисов – 12 страховых случаев. Это правило одинаково для всех – и немцы, и украинцы болеют приблизительно одинаково. Поэтому, зная частоту и среднюю стоимость выплаты по страховому случаю – а они известны по амбулаториям и стационарам по определенным странам и направлениям, – мы в состоянии подсчитать, сколько можем застраховать людей и какие будут убытки нашей компании в конце года, если этим заниматься серьезно.

От таких расчетов зависит и цена полиса, которую формируют исходя из того, чтобы СК не обанкротилась. Страховщики, которые этим не занимаются (а у нас этим не занимается большинство), – демпингуют. Почему такая низкая цена полиса у некоторых? Потому что они не подсчитывают, какими будут убытки в конце года и думают, что таких не будет, как и страховых случаев, а если и будет, то немного. Но есть ведь средняя величина убытка и можно подсчитать, какое количество застрахованных людей. Если ты знаешь свою статистику, то четко понимаешь, сколько нужно собрать премий, чтобы выплатить такие убытки.

- То есть «берегись дешевых полисов»?

- Оценивать компании нужно по убыточности. Если она составляет 5-7% (до 20%), то СК или не выплачивает по страховым случаям, или показывает неправильную статистику. Если убыточность – 70-80% на протяжении 3-4 лет, то понятно, что компания не может постоянно работать себе в убыток (кстати, последний год для всех оказался из ряда вон: даже у нас, например, в 2014-м из-за курса валют убыточность составила около 70% - фактически форс-мажор).

Если СК собрала 100 гривен и 70 выплатила, а комиссионное вознаграждение агенту составляет 25-30 гривен, плюс затраты на зарплаты, аренду офиса... Ни одна компания, как я уже сказал, не сможет работать себе в убыток несколько лет подряд. Значит, тут что-то не то.

Хорошо бы у нас был объективный рейтинг, чтобы турист мог выбрать себе компанию из него и не боялся. И еще: туроператор вряд ли будет работать с СК, которая его постоянно обманывает, не выплачивая деньги туристам – он ее поменяет обязательно.

- А если это карманная страховая компания, которая принадлежит самому туроператору?

 - Я думаю, что на сегодня крупные ТО все-таки выбирают СК по надежности выплат. Ну, может, за исключением одного-двух, насчет которых я бы удивился, почему они работают с этими страховыми, но я их называть не буду. 

- 25 марта на встрече с авиаагентами речь шла о курсовой проблеме с выплатами после ухода «Сентурии». Там сумма была зафиксирована в гривнах и также указана, если я не ошибаюсь, в валюте по курсу на момент заключения договора. И когда пришло время выплат, авиакомпании потребовали сделать их в пересчете по новому курсу, который уже на тот момент существенно вырос. Как эта вся ситуация разрешилась? 

- На сегодня все остается, как и раньше. IATA не урегулировала этот вопрос, потому что страховая сумма ответственности продавца авиабилетов на день подписания зафиксирована в гривнах (что, к примеру, составляет в гривневом эквиваленте 75 тысяч долларов, который сейчас нужен для IATA). На момент выплаты, если произойдет страховой случай, сумма выплаты рассчитывается тоже в гривнах. СК выплачивает в гривнах, но не может выплатить больше той страховой суммы в гривнах, которая есть в договоре. А она составляла, условно говоря, 1,4 млн. И когда СК начинает выплаты, а та же долларовая сумма составляет уже 1,8 млн гривен, то страховая все равно не может выплатить больше, чем 1,4 млн гривен. Получается, что 400 тысяч – это потери ІАТА и авиакомпаний.

Было будто бы предложение ІАТА достраховывать через определенный период времени, когда курс меняется. Но я себе не представляю, как это теоретически можно сделать. Хотя в классическом страховании (КАСКО) при изменении стоимости автомобиля (если он стоил при покупке 100 тысяч долларов, а в конце года – 90 тысяч, а курс так подскочил, что в гривнах это все равно гораздо больше получается) СК предлагает клиенту достраховать машину. В ІАТА пока что до этого не дошли. И как все будет – я не знаю. Но этот фактор риска остается.

- То есть ничего не исправлено, и если такая ситуация, как с «Сентурией» повторится, то так оно и будет?

- Авиакомпании снова потеряют.

- А в судах были какие-то решения?

- А в суд никто не шел, потому что по договору страховая компания выигрывает. Она действует в рамках закона и договора – больше страховой суммы выплатить не может.   

- Я помню, Ваш коллега также возмущался, что ІАТА не предупреждает страховую о  невыполнении обязательств и уходе с рынка тех компании, чья ответственность застрахована. Что-то изменилось?

- Тут пока тоже никаких изменений. Наши требования и требования перестраховщиков не удовлетворены, ІАТА не дала ответа – все в процессе переговоров.

- Давайте вернемся к делам обыденным: стало ли в этом году страховых случаев больше и с какими жалобами туристы обращаются чаще всего?

- Количество обращений туристов снизилось, вместе с падением турпотоков. Например, в зимний сезон было обращений меньше, чем за все предыдущие годы, потому что такие дорогостоящие направления, как Австрия, Франция, Италия, были сведены если не к нулю, то серьезно сократились. На майские обычно активно начинаются поездки в Турцию и по Европе, но в данный момент мы наблюдаем спад. Что касается сути обращений, то туристы, как всегда, жалуются на острые респираторные заболевания, отиты, энтероколиты (отравления), травмы – это встречается чаще всего. За последнее время было несколько дорогостоящих страховых случаев в Америке примерно по 25 тысяч долларов. Но там всегда достаточно дорого – даже в случае просто высокой температуры у туриста в США проводят полный пакет исследований – по американским нормам прицельно лишь один орган не проверяют. То есть человек возвращается проверенный полностью.

Было также несколько случаев аппендицита на майские праздники (во Франции, Германии и Индии), инфаркт в Турции и серьезное повреждение локтевого сустава. Вообще эти майские оказались насыщены стационарными случаями.

Если говорить по самым «болезненным» направлениям, то это, естественно, самые массовые: больше туристов – больше случаев. Зимой – Египет, после которого с большим отрывом идут Таиланд и Эмираты, Словакия, Доминикана, куда на чартерах TPG активно летали украинцы. На майские – Турция и автобусные туры в Европу, в том числе Польшу и Болгарию. То есть больше всего случаев по самым доступным в ценовом плане направлениям (для туристов денежный фактор по-прежнему остается определяющим).

- А есть уже обращения по распиаренному отдельными туроператорами "страхованию от дождя"?

- Нет, оно же начнет действовать только с июня. И это, кстати, рискованный для нас продукт – неправы те, кто пишет, что дождей в теплых странах почти не бывает, поэтому СК ничем не рискует. Как раз наоборот. В той же Болгарии дожди идут очень часто, и если на курорте в плохую погоду одномоментно окажутся сотни туристов, на каждого из которых при наступлении страхового случая нам придется потратить 150 евро – то это не такие уже и мелочи.

- Напомните, пожалуйста, когда наступает этот страховой случай?

- Каждый застрахованный турист, столкнувшийся с дождливой погодой во время путешествия, сможет получить от своего туроператора сертификат на скидку, которой предлагают воспользоваться на протяжении года при повторном бронировании тура. Размер скидки составит 150 у.е.

- А по какому курсу?

- На момент повторного бронирования. Скидка будет предоставлена туристу в том случае, если на период его поездки выпадет три дождливых дня, из которых два — подряд, а количество осадков в дождливые дни, в зависимости от страны пребывания, будет не менее 5 или 8 мм на квадратный метр. Скидочный сертификат выдадут туристу по его заявлению и после проверки страховщиком и туроператором факта дождливой погоды. Сумма, недополученная туроператором в результате предоставления скидок туристу, будет компенсирована ему страховой компанией ERV.

- Одним словом, если турист пробудет под дождем три дня и это подтвердят синоптики, то он должен будет написать туроператору заявление, получить сертификат и в следующий раз (не позже, чем через год) этот туроператор предоставит ему скидку в 150 у.е. на любой другой свой тур. И если такой повторный тур по сертификату со скидкой будет куплен, то наступит страховой случай и ERV компенсирует оператору его 150 у.е.

- Первый договор страхования туристов от дождя уже заключен с компанией TPG и вступит в действие в начале июня. Еще один договор с другим крупным туроператором практически подписан.

Интервью брала Валерия Овсяник, 20.05.2015